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新聞中心 行業觀點 期刊雜志
不良資產傳統的“三打”處置模式將升級為“三重”模式

來源:經濟日報       作者:陳建雄

        為了騰挪出更多的信貸空間服務民營企業、小微企業,有效盤活信貸存量、增加信貸供給,我國銀行業正在持續加大不良資產的核銷力度。
        中國銀保監會最新公布的數據顯示,2018 年我國商業銀行累計核銷不良貸款9880億元,較上年多核銷2590億元。


 
        從整體上看,根據銀保監會目前的不完全初步統計,2018年全年,我國商業銀行共處置不良資產近 2 萬億元,而 2017 年的數據是 1.4 萬億元。 值得注意的是,通過核銷等措施,更多的信貸空間得以釋放,并以更廣的覆蓋面、更低的價格流向小微企業等普惠領域。據統計,截至 2018 年 12 月末,銀行業境內各項貸款140.6萬億元,同比增長12.6%,這一增速為近年來較高水平;2018年四季度新發放的普惠型小微企業貸款利率較一季度降低了超過 1 個百分點。
 
        銀行加速壞賬核銷

        9880億元,這是我國商業銀行2018年累計核銷不良貸款的總額。截至2018年12月末,商業銀行不良貸款余額為2萬億元,占比近一半。壞賬核銷僅是商業銀行處置不良資產的方式之一。對于商業銀行來說,處置不良資產主要有4種常用方式,即壞賬核銷、自主清收、債務重組、不良資產轉讓,以及近 年來開始重啟的兩種方式——不良資產證券化、債轉股。
        “常用的幾種方式各有所長。”銀保監會相關負責人說, 其中自主清收最為直接有效,但往往受制于借款人的經營 狀況、信用狀況、司法機關執行力度等多重因素 ;債務重 組的優點是處置成本相對較低、回收率高,缺點是交易復 雜程度高、操作較難、處置周期長,債轉股實際上就屬于 債務重組的一種形式。
        相比之下,壞賬核銷則需要用利潤支持,對銀行的當 期利潤影響較大,但其突出優點是能夠快速降低銀行不良 貸款率,釋放信貸空間。
        一位業內人士表示,自 2005 年財政部取消不良貸款 核銷的逐筆審批政策,將核銷自主權下放至商業銀行后,
《金融企業呆賬核銷管理辦法》也已修訂多次,商業銀行 不良貸款核銷自主權不斷擴大,核銷條件進一步放寬,這對我國商業銀行快速處置不良資產發揮了積極作用。 但值得注意的是,由于目前商業銀行不良貸款已不僅局限于中小企業及涉農貸款,呼吁進一步優化已有的核銷 政策,以更好地適應實際形勢。
        業內人士建議,未來金融監管機構可加強與稅務、財政部門的工作協同,進一步簡化小微企業不良貸款核銷程 序,放寬小微企業不良貸款核銷稅前列支要求。同時,可適當擴大商業銀行債務的減免自主權,對符合條件的小額 不良貸款免于司法程序,并在稅前扣除,以減輕金融機構的貸款核銷成本。


     騰挪更多信貸空間
 
        為何銀行業 2018 年加大了壞賬核銷力度?多位業內 人士表示,除了快速降低不良貸款率、保證信貸資產質量穩定、達標監管對資本充足率的考核,更主要的目的是有效盤活信貸存量,騰挪更多的空間服務民營企業和小微企業。
        從降低不良貸款率的角度看,根據最新監管數據,截至2018年12月末,銀行業信貸質量基本穩定。其中,商業銀行不良貸款余額2萬億元,不良貸款率1.89%,較上季末微升0.02個百分點;關注類貸款余額3.4萬億元,關注類貸款率3.16%,較2016年高點下降1個百分點;逾期90天以上貸款與不良貸款比例為92.8%,較上年末下降6.9個百分點。
        與此同時,銀行業風險抵補能力增強,商業銀行貸款 損失準備余額3.7萬億元,較上年末增加6762億元,撥 備覆蓋率和貸款撥備率分別為 185.5% 和 3.5%,較上年末 分別上升 5.1個和 0.24 個百分點。
        “撥備覆蓋率 185.5%,也就是說,如果出現 1 元不良 資產,商業銀行已經提前準備出 1.85 元來對沖。”銀保監 會相關負責人說。
        從釋放信貸空間的角度看,根據銀保監會初步統計, 截至2018年12月末,銀行業境內各項貸款140.6萬億 元,同比增長12.6%,這一增速為近年來較高水平;2018年前11個月,人民幣貸款增量占社會融資規模增量的83.4%,為實體經濟提供了較多資金。
        騰挪出的信貸空間更多流向了小微企業,信貸投放和覆蓋面均有所提高。根據監管最新統計,截至2018年11月末,國標口徑的小微企業貸款余額為33.28萬億元,在各項貸款余額中占比 23.81%。其中,“普惠型小微企業貸 款”,即單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款余額 為9.13萬億元,較年初增長18.77%,比各項貸款增速高6.89個百分點,有貸款余額的戶數是1644萬戶,較年初增加376萬戶。除了資金量支持,銀行業服務實體經濟的資金價格也出現下降。經監管初步統計,截至2018年12月末,四 季度新發放普惠型小微企業貸款利率較一季度降低了超過1個百分點。
        “正因為銀行業大力盤活存量、釋放信貸空間、精準 核算成本收益,才有可能更廣泛、更優惠地服務實體經濟。” 上述負責人說。

        創新不良處置方式
 
        除了加大核銷力度,多位業內人士對經濟日報記者表示,在常用的處置手段中,“不良資產轉讓”方式仍受商業銀行青睞,即“打包出售”,這樣一來,既能夠相對較快地降低銀行的不良貸款率,又能夠實現較高的回收率。不良資產轉讓給誰?主力是金融資產管理公司(AMC)。
        目前,多家 AMC 已與商業銀行開展“總對總”戰略合作,其中一則案例頗具代表性。
        2018 年 6 月份,興業銀行曾將該行金融不良資產收益權打包, 基礎資產對應不良債權1208戶,本金金額 488.63 億元,最終由四大國有 AMC 之一的中國東方資產管理股份有限公司以 239.73 億元對價實現成功收購,這也成為近年來該公司落地的單筆收購本金規模和投資額最 大的金融不良資產包項目。
        值得注意的是,AMC 處置不良資產的方式亦十分重 要,如果處置不當,很容易將 AMC 收購的銀行不良資產再度內生為自身的不良資產,造成風險處置過程中的風險。
        “為了適應新形勢下的不良資產市場需求,我們將傳 統的‘三打’處置模式升級為‘三重’模式,也就是增強投行化的運作能力。”中國東方資產管理股份有限公司副總裁陳建雄說,所謂“三打”,是指打折、打包、打官司, “三重”則是指“重組、重整、重構”。
        他介紹說,“重組”的目的是以債務重組優化企業財務結構,以資產重組優化企業資產結構,進而幫助企業修復資產負債表 ;“重整”的目的是以法定重整程序幫助債 權債務關系復雜的企業或機構解脫困境,實現債務出清, 或良性退出,或輕裝上陣,四大資產管理公司歷史上對風險金融機構的托管、清理或重組也屬于這個范疇 ;“重構” 的目的則是以“股 + 債 + 并購重組 + 投行服務 + 咨詢顧問” 等多種方式,幫助企業重新構建人才、技術、管理或盈利方式,實現轉型發展,提高發展質效。
 
        
 
 


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